Xe Cộ, Lease hay Mua?
#lease
#mua
Mình có nói mua high dividend yield ETF để lấy dividend lease xe cho con trai mình khi cần mua xe đi học. Học sinh cần xe mới để khỏi bị hư xe vớ vẩn, nó cần học 3 năm ra trường thì lease 3 năm, sau đó muốn mua thì mua, có việc thì mua hay lease xe khác vì tiền vốn vẫn còn đó.
Hôm nay mình muốn viết lại bại này vì có người muốn biết về hai cách mua xe: lease và finance. Thiệt ra lease không phải là mướn xe.
Thiệt ra nếu không hiểu về Lease thì sẽ sợ và có thể bị giựt tiền nếu gặp người bán không có tâm vì khi mình lease, chỉ có tiền down và tiền hàng tháng mà mọi người hay bi hớ vì tiền down ít mà tiền hàng tháng trả cũng ít hơn nếu mua một chiếc xe trả góp bình thường. Nhất là xe thời nay lên trên cả $800/tháng nếu mua và trả góp vì giá xe quá cao.
Mua Xe Trả Góp
Cái này thì bình thường, ai cũng biết, (giá bán + thuế + registration + linh tinh) – tiền down = tiền mượn nhà băng, chia cho 60 tháng (5 năm) ở tiền lãi nào đó thì ra tiền hàng tháng phải trả. Mấy năm đầu tiền lời cao nhất cho tới năm cuối thì còn lại ít nhất nên sau 3 năm không nên pay off vì mình cũng đã trả gần hết tiền lời rồi.
Lease Xe
Thiệt ra lease xe là mua xe làm hai chặng, đa số những người lease xe phải có credit tốt nó mới cho lease, và cái đầu tiên khác là khi lease, insurance phải là ít nhất $100k/$300k liability, không mua ít hơn được, cái thứ hai là lease nó có cái Gap insurance, nghĩa là nếu xe bị total hoặc mất, thì mình không phải bù tiền vì giá xe mất giá, thí dụ khi bị totaled chiếc xe, mình còn nợ $50k mà insurance chỉ trả theo bluebook là $40k thì cái $10k kia bỏ qua luôn vì gap insurance. Nên tại sao lease đúng có rất nhiều cái lợi cho mình.
- Khi lease nó không có tiền lãi mà nó có money factor (trung bình là .002-.0033), một số rất nhỏ nhưng khi nó nhân với tiền depreciation + residual thì tiền lởi ra rất cao. Tiền lãi trả hàng tháng bằng nhau, không tự nó ít đi như tiền lãi mua.
- Lease nó có những phần quan trọng là giá bán (capcost), residual, tiền lời và tiền depreciation, tiền lãi sẽ nằm trong tiền lời hàng tháng và cố định, không thay đổi.
- Tiền residual là tiền base on MSRP chứ không phải là giá bán, thì tuỳ theo bao nhiêu năm lease, nhà băng sẽ chỉ định là bao nhiêu % còn lại để mình được mua lại và cái này dính tới Closed End lease và Open End lease, ngày xưa có Open End lease nên giá residual đi theo giá thị trường lúc hết hạn lease. Bây giờ là Closed End Lease nên chỉ định trước là bao nhiêu thì nếu mình muốn mua, hết hạn thì được mua đúng giá đó. Nếu thị trường mà lên cao mình có thể bán lại cao và trả cho nhà băng tiền residual và giữ tiền bán dư lại, còn nếu giá thị trường mà mất giá thấp hơn residual thì mình trả lại xe chỉ mất tiền disposition fee $300-$500 với điều kiện không bị phạt vì chạy nhiều hơn miles nó chỉ định. Mà có chạy hơn miles, nó cũng chỉ charge .25-.35/mile mà thôi phải đọc cho kỹ.
- Mình lấy thí dụ năm 2008, xe không bán được vì recession, Audi cho mình một cái lease rất rẻ, coi như không có tiền lời luôn. MSRP là $53,875, sau 3 năm lease với 10k miles một năm residual là 53% = $28553 (nghĩa là sau 3 năm minh trả $28553 + thuế là mua luôn xe). Nó bán cho mình là giá $49399, mình down $4,500 thì cái depreciation hàng tháng là ($50624-4243-28553)/36 = $495.16/tháng, tiền lời cho cả 3 năm chỉ có $161/36 = $5/tháng (gần như free), cả thuế mình trả $543.4/tháng cho 35 tháng còn lại. Khi mình lease mà bỏ tiền down nhiều thì phải trả thuế trên tiền down, nên lease mà $0 down thì tốt hơn nhưng tiền tháng sẽ lên cao hơn.
- Một cái quan trọng nữa là đừng bỏ tiền down nhiều vì mình phải trả thuế trên tiền down này, tại sao mà lease với $0 down là nhất nhưng tiền hàng tháng cao hơn. Nhiều hãng xe nói lease chỉ có $400/tháng cho 36 tháng mà tiền down hết $5000 rồi, thì lấy $5000+thuế là $5500/36 tháng đã là $152+$400 là $552 rồi.
- Thì bây giờ thử tính tiền tổng cộng là bao nhiêu khi mình lease: $543 x 35 = $19005 + $4500 + $28553 = $52058 sau 3 năm. Tiền interest quá rẻ, nếu mình mua thì phải trả thuế 5% là $943 x 60 tháng, sau 3 năm mình vẫn còn nợ $22,632 mà đã trả ra $33948.
- Cái lease này tốt vì tiền lãi quá thấp, trung bình mỗi tháng phải trả ít nhất là $100-$150 tiền lời hàng tháng để lease.
- Bây giờ nói tại sao cái lease này lợi, vì chạy 3 năm mà không thích đem trả lại vì mình không chạy trên 10k miles một năm, cái lease này không có tiền fee acquisition fee, không có tiền deposit, hai cái này không cũng tới cả $1k. Nên khi lease phải coi tiền linh tinh nó charge mình để lease, thường thường Audi lease rất tốt, nó protect consumer, còn lease mấy nhà băng vớ vẩn nó cho dealer giựt tiền mình vô tội vạ.
- Thiệt ra nếu tiền lời lease mà thấp, mình muốn residual thấp vì mình sẽ mua lại thấp mặc dù tiền hàng tháng cao hơn.
- Khi đi lease phải biết residual là bao nhiêu vì dealer lựa nhà băng có residual cao mà vẫn không giảm tiền hàng tháng để lời nhiều hơn vì mình sẽ phải mua lại giá cao hơn khi hết hạn – Phải là CLOSED END lease. Những người lease xe điện ba năm trước bây giờ giá thị trường cao hơn residual gấp đôi nên được lease free vì bán đi trả tiền residual quá thấp.
- Khi mình lease cho 3 năm mình mua luôn cái service contract cho 4 năm luôn thì không phải lo tiền maintenance nữa, chỉ biết trả tiền hàng tháng và chạy thôi, tới giờ thì đem vào dealer cho nó thay dầu, nhớt. Cái này khác với xe hư warranty.
- Thì khi nào mình biết cái lease tốt hay xấu, cứ lấy tiền down + tiền hàng tháng x số lease tháng + residual thì biết ngay, nó mà cao hơn tiền MSRP nhiều thì là lease dổm. Phải nhớ khi mình mua lại xe ở residual mình phải đóng thuế trên cái số tiền này vì lease nó chỉ trả thuế trên cái depreciation tức là tiền mình dùng trên chiếc xe thôi. Nếu lease interest mà cao thì mua xe tốt hơn. Cứ hỏi tiền mướn hàng tháng là bao nhiêu, nó là tiền lời. Nếu tiền lease là $150/tháng x 36 tháng thì tiền lời là $5400 trên cái depreciation Tiền bán – residual. Ngày xưa mình hỏi money factor là bao nhiêu, .0033 là tốt, nhiều khi .0045 rất cao. Dùng cái logic tính tiền là ra liền. Phải nhớ sau khi lease mình phải mua lại và trả thuế trên cái residual.
- Cái hay của lease là mình chỉ trả thuế trên tiền depreciation, khi mua mình phải trả hết thuế lúc đầu luôn.
- Thiệt ra lease tốt, tốt hơn mua. Nhiều người lease 3 năm, đổi xe mới, chạy hoài. Nếu mình kiếm được một cái lease nào xe điện tốt, mình lease 3 năm free charging rồi đổi cái khác. Mình đang chạy xăng hết $300/tháng, lease 3 năm mà $200 là lease liền LOL.
- Một cái mình muốn nhấn mạnh cho những người có business là đừng nghe lời của người làm thuế mà đi lease xe tùng hoăng cả lên. Theo mình hiểu thì chỉ được depreciate trên cái depreciation mà không chắc được tiền lãi. Thí dụ trong contract nó bán xe rẻ mà charge tiền lời đắt thì có hai phần tiền Depreciation + interest = thí dụ trả $800 trong đó depreciation chỉ có $500 và interest là $300, thì chỉ khai thuế được trên cái $500. Cái kinh hoàng là khi nó audit % mình xài cho business tính ra không được bao nhiêu mà phải nhức đầu khi mua lại hoặc bán ra. Mình đã bị audit khi có business rồi.
-
- MSRP của Xe Mới
-
- Tiền lời cho 36 tháng
-
- Tiền bỏ ra
